信用易受损逾期房难全 虚开贷款收入证明风险多

焦点房地产网 house.focus.cn 2007年06月29日09:32 每日新报 宋晓鹏 付献杰

    房价很高，收入很低，买房需要依靠银行的贷款。但银行为了风险控制，总是需要购房者提供收入证明等一些衡量还贷能力的资料。为了“闯关”，一些购房者为了能够获得较高的银行贷款，虚报自己的收入状况。殊不如，这样做却增加了自己的经济风险。所以还是听听专家说的“作假有风险，千万要谨慎”吧！

　　 虚开原因初探：

　　 难挡诱惑甘作房奴

　　在购房人办理住房贷款过程中，虚开收入证明的现象并不少见，比较常见的情况是开的收入证明比真实的收入多。据民生银行信贷部的工作人员徐先生分析，一般这类购房者或者是为了能够贷到更多的款项，从而购买价位更高的房屋，或者是为了缩短贷款年限，减少利息的支出。而无论是看起来更舒适宽敞却超出目前自身承受水平的房子，还是通过计算可以得出的能够节约的利息数目，对于很多购房者来说都是具有相当的诱惑力。我们生活中也并不缺少这样的购房者，比如那种赚3000元，宁愿拿出2000多元还贷款的，使得自己每天的日子不得不精打细算，没有什么“活钱”供支配的人都属于此列。虚报收入证明不但容易使人成为还款压力巨大的房奴，而且还存在着很多其他方面的风险。

　　银行人士分析：

　　信用易受损逾期房难全

　　民生银行信贷部徐先生表示，虽然银行对于贷款购房者的收入证明，会有一套监管制度，但是由于实际操作中的一些困难，仍然可能令一部分虚报收入证明的人蒙骗过关，成为落网之鱼。如对于工作在外地而在天津置业的购房者，就没有办法采取上门的方式进行收入核实，在一定程度上影响了监管的力度。这只能随着我国个人信用制度的完善才能够避免这种虚开收入证明的行为。而在目前的情况下，他仍然认为虚开收入证明者是很不明智的，仍然将面临很多的问题。

　　首先，生活质量下降，长期背负沉重还款压力。徐先生认为很多人盲目虚报收入证明，除了是受到更高层次居所的诱惑之外，很大程度上也是因为对于银行核实个人收入证明工作的不了解。这一工作利用银行的经验和专业分析能力，帮助银行规避风险。很多虚报收入证明的购房者在将日常收入的大部分都交给银行后，导致了个人生活品质的严重下降，不敢聚会，不敢跳槽，不能旅游，还要担心失业和得病，这种情况成为他们中很多人的写照。

　　其次，如果在审查时被发现作假，将对个人的信用度造成影响。徐先生表示，如果银行审查出购房者在收入证明上作假，必然将对他的贷款造成影响，或者干脆无法完成正常的贷款手续，或者在审批下来的贷款成数以及利率上受到限制。同时，因为银行对于客户真实性的要求比较高，曾经做过虚假收入证明的购房者在同一银行办理其他贷款业务时，也容易受到限制或遇到麻烦。

　　同时，容易出现逾期还款的情况，如果超过一定限期还有失去房屋的危险。很多虚报收入证明的购房者因为每月的还款额度较大，因此抗风险能力相对较弱，如果遇到变故，容易造成逾期还款的现象。而这种现象将被银行记录在案，对个人的信用度也造成一定的影响，而一旦超过了一定的限期没有还款，银行还有权利进行起诉，对房屋进行拍卖，以所得偿还贷款，而这将为购房者造成无法弥补的损失。

　　律师提醒：

　　作假风险多违约责任重

　　天津的单薇律师也认为，在购房者开虚假收入证明的情况下，风险几乎都集中在个人身上。由于一方面，目前银行贷款成数的限制比较严格，另一方面，楼市普遍呈现价格上升趋势，保值增值问题不大，因此即使购房者违约，银行仍然可以通过拍卖房屋收回贷款，风险很低。而对于个人，却存在诸多风险，应该谨慎对待。

　　首先，如因开虚假证明导致贷款失败，进而造成购房者由于无力偿还而退房的情况时，购房者将处于对开发商违约的状态。一般签订完商品房买卖合同之后，购房者将支付给开发商一部分首付款，开发商将协助购房者进行银行贷款的业务。在此过程中，如果银行审查出购房者提供的收入信息虚假，有可能造成购房者无法贷款的后果。在这种情况下，如果购房者无法按期付房款，将导致对开发商的违约，需要承担一定的违约责任。并且从现实角度，如果这时购房者提出退房，有可能在首付款的索回过程中遭遇困难，维权不易。

　　其次，逾期还款超过一定的期限，将造成对银行的违约，银行可以通过房屋拍卖来行使抵押权。因为虚假收入证明体现的并不是购房者真实的收入，所以在还款的过程中，有可能因为家庭的一些变故造成长期不还款的情况出现。在这种情况下，购房者将面临房屋被抵押拍卖的风险。而由于在抵押拍卖的过程中涉及很多费用，并且拍卖的价格一般要低于市场价格，因此购房者将为违约付出沉重的经济代价。